钱与债
信用卡和网贷还不上怎么办
已经还不上时，最贵的不是利息，是病急乱投医：借新还旧把窟窿滚大，付钱找「停息挂账」「征信修复」中介，把最后一次翻身的机会也花掉。
可照着做的清单 4 个常见错法 8 条清单
照着办的清单
按时间顺序做，做完不用回头补顺序很重要：先看清全貌，再谈，最后才处理催收。任何一步都要自己办，不要经手中介。
- 第一件事 把全部债务列成一张表：平台、本金、利率、逾期天数、是否上征信 不列清单就永远在「感觉欠了很多」里打转。列完通常会发现问题集中在两三个平台，可谈的空间比想象大。
- 立刻停止 不借新还旧、不办新的分期贷、不点「以贷养贷」的广告 借新还旧只是把高息换成更高的息，窟窿会更快滚大。这是所有债务崩盘里最常见的一条路径。
- 谈之前 自己打银行或平台的官方客服，申请个性化分期或延期 只有本人可以谈。准备好收入证明、困难说明、还款计划，直接说「我还不上了，想谈分期」——比躲催收有用。
- 全程 不付钱给任何「停息挂账」「征信修复」「反催收」中介 这些中介做的事你自己就能做，收费通常按欠款比例抽成；「征信修复」本身不存在合法业务，付钱还可能被拿去办新贷。
- 同期 查一次征信（每年有免费次数），核对有没有不是自己办的账户 被冒名办的卡和贷款会一起压在你身上，越早发现越好处理。
- 同期 查名下有几张电话卡、银行卡，不是自己办的去注销 出借或被盗用的卡，可能已经牵扯进别人的案子。
- 被催收 正常沟通、全程留痕；遇到辱骂、骚扰亲友、冒充公检法就留证报警 催收有边界。录音、截图、通话记录留好，越过边界的行为可以报警，也是谈分期的筹码。
- 绝对不要 别拿钱去买虚拟货币、别碰「高收益还债」项目 虚拟货币交易不受法律保护，亏了起诉也要不回来；「快速回本」的项目几乎都是第二轮收割。
最常见的 4 个错法
每条都写明怎么补救1借新还旧，先把这期还上
高息换成更高息，窟窿会滚得更快。宁可逾期后主动谈分期，也不要再签新合同。
2花钱找「停息挂账」「征信修复」中介
这些事本人就能办，中介按欠款抽成；「征信修复」不存在合法业务，真实记录只能靠时间覆盖。
3被催收吓到不敢接电话
躲只会让情况更被动。正常沟通并留痕，明确说明还款意愿和困难，同时把越界的催收行为记录下来。
4想靠炒币、投资「快速回本」
虚拟货币交易不受法律保护，亏了起诉也要不回来；「高收益」项目在负债状态下几乎都是第二轮收割。
这页依据的原文条目
每条都能点开对照原书原文与文献出处常见问题
还不上能不能直接找银行谈分期？
可以，而且应该自己去谈。打官方客服，说明收入和困难情况，提出能执行的还款计划。各家政策不同，但只有本人能办——中介做的事你自己也能做。
「停息挂账」「征信修复」靠谱吗？
不靠谱。「停息挂账」本质就是个性化分期，本人可申请；「征信修复」没有合法业务，真实逾期记录只能靠时间更新。付钱给这类中介，还可能被拿去办新贷。
催收骚扰家人朋友怎么办？
保留录音、截图和通话记录。辱骂、骚扰无关第三人、冒充公检法、上门威胁都可以报警；这些证据在谈分期时也有用。
逾期会影响多久？
逾期记录会在征信报告上保留一段时间（结清后起算），期间影响贷款和信用卡审批。具体期限以征信中心的规则为准；先结清、再等时间覆盖，是唯一路径。
依据是条目原文（下方附出处）；个性化分期的期数、减免幅度由各银行与平台的政策决定，这页不给承诺，也不推荐任何中介。
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