租房与买房 · 第 15 条 / 共 18 条

背着浮动利率房贷的，利率比新发放的房贷高出一截时，找银行协商降利率或者申请置换

背着浮动利率房贷的利率比新发放的房贷高出一截

A 级证据零成本时间少毅力些收益大

成本

不花钱。打银行客服电话或者在手机银行里申请，一次几十分钟。银行不一定同意

说人话

房贷利率是在一个基准利率上加几个点，加的点原来签死不变，2024 年起允许你和银行商量改。你的利率比全国新发放的房贷高出一截，可以找银行商量降，或者申请新贷款换掉旧的。贷 100 万元、30 年，利率低半个百分点，利息少约 10 万元。

收益, 带数字和出处

人民银行 2024 年的公告允许借贷双方协商变更房贷利率在 LPR 基础上的加点幅度。LPR 是贷款市场报价利率，房贷利率按它加点或减点。人民银行负责人答记者问说，原来合同里的加点幅度在整个贷款期限内固定不变，这次改了。2026 年 8 月，人民银行和金融监管总局又写进文件：已发放的浮动利率房贷，利率和全国新发放的房贷利率偏离到一定幅度时，「借款人可以与银行业金融机构协商变更合同约定的利率水平，或申请新发放浮动利率个人住房贷款置换存量贷款，方式应由借款人自主选择」。新贷款的金额不得高于原贷款剩下的本金。能省多少，下面是按等额本息公式自己算的例子。贷 100 万元、30 年，年利率 4.0% 时月供约 4774 元，3.5% 时约 4490 元。每月少约 284 元，30 年少付利息约 10 万元

备注

偏离到多大幅度才能谈，文件没写具体数，以你贷款银行的公告为准。这条管的是银行发放的浮动利率房贷。银行不同意降、你手里又有闲钱的，可以按第 5 节第 28 条（提前还房贷）的算法比一比。置换不能多借，新贷款不能超过旧贷款剩下的本金。

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